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插圖 宋溪
“花錢(qián)一時(shí)爽，還錢(qián)火葬場(chǎng)。”小松笑著搖搖頭，關(guān)閉了手機(jī)上的這條推送。地鐵快到站了，他往外換了換位置，準(zhǔn)備迎接新一天的工作。現(xiàn)在的他，沒(méi)欠任何網(wǎng)貸，一身輕松，而一年多以前，他曾深陷網(wǎng)貸漩渦。
近日，一組數(shù)據(jù)成為微博熱搜——“全國(guó)有1.75億90后，其中86.6%都接觸過(guò)信貸產(chǎn)品”。與傳統(tǒng)信用卡不同，年輕人開(kāi)通“花唄”“借唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品，幾乎毫無(wú)門(mén)檻。自制力差、對(duì)誘惑缺乏抵抗，當(dāng)這些因素集中暴發(fā)時(shí)，年輕人——尤其涉世未深的大學(xué)生，就有可能陷入無(wú)法償債的困局。
■調(diào)查 六成受訪者 使用消費(fèi)貸
上熱搜的那組數(shù)據(jù)來(lái)自2019年的一份《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》。記者走上街頭，在年輕人聚集的幾所大學(xué)附近，進(jìn)行了街頭調(diào)查。
在一共50名受訪大學(xué)生中，使用消費(fèi)信貸的有32人，占受訪者的64%。未使用者中，多數(shù)表示用生活費(fèi)就足夠日常生活。有一名學(xué)生表示自己很擔(dān)心開(kāi)通消費(fèi)貸產(chǎn)品后“控制不住自己”，因此一直沒(méi)有開(kāi)通。對(duì)于自己想要的、價(jià)格較貴的商品，要么攢錢(qián)購(gòu)買(mǎi)，要么只能克制自己的消費(fèi)欲望，以后再說(shuō)。
多數(shù)使用者表示，使用的額度很少，每月使用額度在1000元左右，只購(gòu)買(mǎi)日用品。
在32名使用者中，多數(shù)會(huì)綁定銀行卡后每月自動(dòng)還賬。有3人出現(xiàn)過(guò)還款困難問(wèn)題。其中一位曾經(jīng)用“花唄”買(mǎi)過(guò)大額商品，可之后忘記了這件事，又把生活費(fèi)花了不少。直到下月要還錢(qián)時(shí)，他才發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金已經(jīng)不夠。在那之后，他向家長(zhǎng)進(jìn)行了求助，隨后調(diào)整了自己的花錢(qián)方式，以后只在小額支付時(shí)才用花唄，目的是增長(zhǎng)信用值，大額消費(fèi)則會(huì)直接用卡里的錢(qián)。
還有一個(gè)有意思的細(xì)節(jié)，多數(shù)受訪者表示，自己是在“不知不覺(jué)中”就開(kāi)通了消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
■體驗(yàn) 開(kāi)通很容易 關(guān)閉有點(diǎn)難
這種“不知不覺(jué)”到底有多容易，記者進(jìn)行了實(shí)際操作體驗(yàn)。
淘寶、天貓商城可以使用“花唄”，在支付方式選項(xiàng)當(dāng)中，花唄的右方還寫(xiě)著“推薦”二字。京東商城則可以使用“京東白條”，選擇一樣商品可以發(fā)現(xiàn)，用“打白條”的方式支付還可以立減50元。此外，攜程出行APP提供了“攜程拿去花”服務(wù)。手機(jī)微博的“微博錢(qián)包”中，則提供了“授信額度支付”。美團(tuán)平臺(tái)曾經(jīng)也開(kāi)通過(guò)“美團(tuán)月付”功能，廣告語(yǔ)為“這月買(mǎi)，下月8號(hào)付”，但目前點(diǎn)擊該功能界面，卻顯示“正在逐步開(kāi)放，敬請(qǐng)期待”。
這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品，采用的都是“先消費(fèi)，后還款”的支付模式。相比于開(kāi)信用卡還需要驗(yàn)證工作情況等信息，這些產(chǎn)品開(kāi)通的門(mén)檻要更低，甚至有些產(chǎn)品的宣傳語(yǔ)就是“一鍵開(kāi)通”。記者對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了逐一嘗試，“花唄”點(diǎn)擊開(kāi)通按鈕后，只需刷臉即可開(kāi)通，提供的額度是2000元。“京東白條”則需要填寫(xiě)個(gè)人姓名、電話、居住地址，但無(wú)需刷臉，提供的額度是3000元。“攜程拿去花”可以點(diǎn)擊支付寶快速驗(yàn)證，驗(yàn)證成功后給出的額度是12000元。微博的“授信額度支付”則稍微麻煩一些，需要上傳身份證并刷臉，審核通過(guò)后給出了7969元的額度。
在各類(lèi)產(chǎn)品的服務(wù)協(xié)議中，都會(huì)寫(xiě)到還款逾期的懲罰措施。花唄的罰息比例是每天萬(wàn)分之五。京東白條每天也要收取未償還金額的萬(wàn)分之五作為日服務(wù)費(fèi)，此外還要收取每天萬(wàn)分之一點(diǎn)五的違約金。“攜程拿去花”“微博錢(qián)包”則沒(méi)有在服務(wù)條款里明確寫(xiě)出違約金或滯納金的標(biāo)準(zhǔn)，而是稱要“以系統(tǒng)生成的電子信息記錄為準(zhǔn)”。
對(duì)于消費(fèi)自控能力差的年輕人，“管住手”的最好辦法就是關(guān)閉這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品。記者嘗試發(fā)現(xiàn)，花唄和攜程拿去花的關(guān)閉非常簡(jiǎn)單，只要將錢(qián)還清，直接點(diǎn)擊“關(guān)閉按鈕”即可。
但在關(guān)閉京東白條時(shí)，就有些困難了。首先，記者在手機(jī)京東里根本沒(méi)找到關(guān)閉按鈕，點(diǎn)擊咨詢客服，卻跳轉(zhuǎn)到了“京東金融” APP的下載欄。下載APP后，記者終于在客服一欄中找到了“如何注銷(xiāo)白條”的選項(xiàng)，點(diǎn)擊并選擇“不想使用”后，客服還發(fā)來(lái)了“白條有很多優(yōu)惠活動(dòng)”“注銷(xiāo)后可能無(wú)法再次開(kāi)通”的提示。記者隨后選擇“堅(jiān)持注銷(xiāo)”后，系統(tǒng)又說(shuō)“如果暫時(shí)不想使用，建議您先不注銷(xiāo)，而是使用‘鎖定白條賬戶’功能”，隨后才給出了注銷(xiāo)白條的鏈接。而在微博錢(qián)包中，記者嘗試了很久也沒(méi)有找到關(guān)閉的辦法。
■案例 身陷消費(fèi)貸 欠錢(qián)難自拔
“用我請(qǐng)客有面子，輕輕松松下月還。”“用我分期付款沒(méi)壓力，夢(mèng)幻海島想去就去。”……在這樣極具誘惑力的廣告鼓動(dòng)下，年輕人很輕松就打開(kāi)了消費(fèi)信貸產(chǎn)品。而開(kāi)啟信貸消費(fèi)大門(mén)之后，他們的命運(yùn)各不相同。
在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)豆瓣上，有一些名為“負(fù)債者聯(lián)盟”“努力還債聯(lián)盟”“90后負(fù)債交流”的討論組。這些討論組中，聚集著少則幾百個(gè)，多則上萬(wàn)個(gè)曾經(jīng)或正在遭遇網(wǎng)貸問(wèn)題的人，而從發(fā)帖內(nèi)容來(lái)看，他們大多都還很年輕。“超前消費(fèi)”“積少成多”“以貸養(yǎng)貸”“焦頭爛額”是討論中頻繁出現(xiàn)的關(guān)鍵詞。
小松曾經(jīng)也是負(fù)債者之一。今年22歲的他，在大學(xué)時(shí)開(kāi)通了“花唄”。“進(jìn)了大學(xué)之后，經(jīng)常使用支付寶，無(wú)意中發(fā)現(xiàn)了有‘花唄’這個(gè)東西，開(kāi)通很容易，就開(kāi)始用了。”大學(xué)生活多姿多彩，年輕人們喜歡討論時(shí)尚、運(yùn)動(dòng)、數(shù)碼產(chǎn)品。正在此時(shí)，蘋(píng)果iPhone7問(wèn)世。“128G的5800元錢(qián)，我一個(gè)月生活費(fèi)2000元，用生活費(fèi)肯定是買(mǎi)不起的。”于是，小松又開(kāi)通了“借唄”，“可以做分期，一個(gè)月才還幾百塊錢(qián)，感覺(jué)很輕松。”
從那以后，小松開(kāi)始習(xí)慣于使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品，超前消費(fèi)，“后面就感覺(jué)這些借貸產(chǎn)品里的錢(qián)，都是自己的一樣”。在大二那年，小松在漩渦中越陷越深。“因?yàn)橘€球。”賭球需要調(diào)動(dòng)的資金更大，小松開(kāi)始“以貸養(yǎng)貸”，“想方設(shè)法去找軟件借錢(qián)，借這個(gè)還那個(gè)”。最嚴(yán)重的時(shí)候，他同時(shí)使用了十多款借貸產(chǎn)品，欠款達(dá)到十多萬(wàn)元。
到大學(xué)行將畢業(yè)時(shí)，小松感到，“陷得太深，真害怕”。跟家里開(kāi)口很難，但是問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重到自己無(wú)法解決。他最終尋求了父母的幫助，在畢業(yè)后又努力工作還錢(qián)，一年多過(guò)去了，已經(jīng)還清了欠款。“我現(xiàn)在已經(jīng)不碰這些借貸產(chǎn)品了，連支付軟件都很少用。”
小松說(shuō)，自己屬于比較極端的例子，但是他也認(rèn)為，自控能力差是年輕人的共性。“借貸產(chǎn)品的本意也就是為了賺錢(qián)，并不是為了害人。自控能力差的人，再難借的錢(qián)，他也能借到。”小松坦承，現(xiàn)在遇到喜歡的東西還是會(huì)買(mǎi)，但是會(huì)量力而行，“超前消費(fèi)也不是不行，自己一定要控制一個(gè)度。”
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■觀點(diǎn) 借貸平臺(tái)要擔(dān)負(fù)社會(huì)責(zé)任
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)專家劉興亮在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，借貸平臺(tái)作為一個(gè)工具，本沒(méi)有對(duì)錯(cuò)，“工具都不是完美的，產(chǎn)生一些無(wú)法預(yù)料的后果可以理解。”
但是，如果后果可以預(yù)見(jiàn)，或者已經(jīng)引起了社會(huì)熱議，那借貸平臺(tái)就要負(fù)起社會(huì)責(zé)任。劉興亮坦言，年輕人沒(méi)有形成正確的消費(fèi)觀，控制不住自己的欲望，很容易受到影響。“我看到過(guò)一個(gè)廣告，就算是借錢(qián)，也要過(guò)一次像樣的生日。這就是平臺(tái)在誘惑、在引導(dǎo)。”劉興亮接觸過(guò)很多深陷網(wǎng)貸危機(jī)的年輕人，其中很多是大學(xué)生，還有一些剛畢業(yè)不久，“他們已經(jīng)是成年人，要對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，要知道自己的收入水平和償還能力。但是，平臺(tái)也不能袖手旁觀。”
劉興亮認(rèn)為，借貸平臺(tái)完全可以發(fā)揮大數(shù)據(jù)和分辨能力，對(duì)借款者設(shè)置一定的門(mén)檻，“沒(méi)有收入的學(xué)生，償還能力是很低的，怎么對(duì)他們的消費(fèi)進(jìn)行一些理性限制，還需要業(yè)內(nèi)專家進(jìn)一步論證。”（本報(bào)記者 孫毅 莫凡）
2021年已將近尾聲，很多真香青年開(kāi)始回顧這一年的美好與成長(zhǎng)。他們發(fā)現(xiàn)，人都會(huì)莫名地對(duì)一些事很抗拒，一旦放下心防去嘗試或接納，新世界的大門(mén)可能就打開(kāi)了。
當(dāng)初拒絕得有多猛烈，后來(lái)真香就有多香，今天知道君帶你圍觀這屆年輕人2021年的大型真香現(xiàn)場(chǎng)。
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民法典
1月，民法典實(shí)施。這部首次以法典命名的法律，很多人覺(jué)得距離現(xiàn)實(shí)生活有點(diǎn)遠(yuǎn)。當(dāng)你發(fā)現(xiàn)——離婚冷靜期、高空拋物墜物、性騷擾、APP收集個(gè)人信息、QQ號(hào)游戲賬號(hào)繼承、疫情防控等與你日常相關(guān)的問(wèn)題都能在里面找到根據(jù)，你會(huì)感嘆一句，“社會(huì)生活的百科全書(shū)”，民法典真香！
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三星堆
3月，四川廣漢三星堆遺址“上新”刷屏全網(wǎng)，很多人想這只是些考古殘件，學(xué)考古既當(dāng)不了大官，也賺不了大錢(qián)。當(dāng)還原三星堆出土的黃金面具視頻走紅，年輕人之間刮起了考古風(fēng)，“縱目萌萌杯”、青銅立人像書(shū)簽等產(chǎn)品萌化人心，轉(zhuǎn)眼三星堆抖落千年塵埃，走在了“潮玩”的路上，真香！
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想你的夜
6月，王思聰和網(wǎng)紅孫一寧的聊天記錄爆出，內(nèi)容里王思聰姿態(tài)卑微，出了很多油膩語(yǔ)錄，還被賦予了“聰油餅”的稱號(hào)。愛(ài)情舔狗有什么好當(dāng)?shù)?..結(jié)果，刷完油膩語(yǔ)錄高呼真香，年輕人活學(xué)活用，“格局偏大”、“想你的夜”等表情包成為時(shí)下流行的調(diào)侃神器。
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鴻星爾克
7月，“瀕臨倒閉”的鴻星爾克在河南暴雨后向河南慈善總會(huì)、壹基金緊急捐贈(zèng)5000萬(wàn)物資，登上熱搜。以前大眾眼里鴻星爾克是設(shè)計(jì)老舊的國(guó)貨鞋牌，結(jié)果800萬(wàn)網(wǎng)友沖進(jìn)了直播間，高呼野性消費(fèi)，全線商品賣(mài)斷貨。買(mǎi)鴻星爾克，成為年輕人的新潮流，不買(mǎi)國(guó)貨就落伍了，真香！
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廢話文學(xué)
8月，“廢話文學(xué)”悄然流行于網(wǎng)絡(luò)。“聽(tīng)君一席話，如聽(tīng)一席話”“這個(gè)西紅柿有一股番茄味”....這些不就是毫無(wú)信息量、打太極繞圈圈的廢話嗎？當(dāng)“廢話文學(xué)大賽”舉行過(guò)后，廢學(xué)成了年輕人沖浪時(shí)的必修課：廢學(xué)戲謔性與娛樂(lè)性的兼?zhèn)洌馔庹{(diào)配出“陰陽(yáng)怪氣”“俏皮可愛(ài)”的畫(huà)風(fēng)，真香！
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玲娜貝兒
9月，一個(gè)叫玲娜貝兒的粉紅色小狐貍橫空出世，網(wǎng)友想這只是跟米老鼠唐老鴨一樣的迪士尼IP形象而已，沒(méi)啥新意兒。結(jié)果玲娜貝兒“出道”以來(lái)，小紅書(shū)有600萬(wàn)篇筆記，微博話題閱讀5.6億，年輕人對(duì)玲娜貝兒很“上頭”，紛紛掏空自己的錢(qián)包排隊(duì)購(gòu)買(mǎi)這只小狐貍。頂流玲娜貝兒，我的錢(qián)包都給你，誰(shuí)都不能拒絕你，香！
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元宇宙
10月，F(xiàn)acebook 宣布改名 Meta，讓“元宇宙”（metaverse）引爆科技圈。以為是存在于《幕后玩家》的虛無(wú)概念，與吃瓜群眾無(wú)關(guān)。后來(lái)有人出了元宇宙的“第一本書(shū)”，有人成了元宇宙“頭牌分析師”，有人賣(mài)元宇宙的付費(fèi)課程……連林俊杰都花了12萬(wàn)美元買(mǎi)虛擬地皮，元宇宙真的要來(lái)了，香！
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大灣區(qū)哥哥
11月，真人秀《披荊斬棘的哥哥》播出，一群年過(guò)四五十過(guò)氣的藝人，沒(méi)啥看頭和新意吧。幾期過(guò)后，大灣區(qū)夢(mèng)幻五人組躥紅，隨即“大灣區(qū)”一詞走進(jìn)大眾視野。甚至央媒下場(chǎng)安利，國(guó)家邀百位明星舉辦大灣區(qū)晚會(huì)，真香！
其實(shí)，“真香”是人的天性。畢竟人生如同錯(cuò)綜復(fù)雜的連續(xù)劇，你永遠(yuǎn)不知道后面會(huì)發(fā)生什么劇情。所以，面對(duì)人生的種種不確定，我們不如學(xué)會(huì)打破偏見(jiàn)，接受多樣，抓住更多機(jī)會(huì)去擁抱美好吧。
文｜南周知道