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引言代發(fā)業(yè)務(wù)作為各家商業(yè)銀行的必爭之地，早已發(fā)展為服務(wù)同質(zhì)化、缺乏創(chuàng)新的競爭紅海。在國家“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動下，銀行開始積極探索「代發(fā)+企業(yè)數(shù)字化服務(wù)」的全新商業(yè)服務(wù)模式。招行薪福通率先打造銀行級企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的新范式，同時十余家銀行也紛紛在薪資代發(fā)的基礎(chǔ)上推出不同的泛金融服務(wù)，不斷豐富銀行與客戶的連接并反哺金融服務(wù)。對此 Thoughtworks 進(jìn)行了市場掃描和案例總結(jié)，希望幫助銀行從業(yè)者深入理解“銀行級企業(yè)數(shù)字化服務(wù)”背后的商業(yè)模式和核心實踐，此為系列文章下篇。
隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，數(shù)字化已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要推動力。我國政府高度重視數(shù)字化建設(shè)，不斷加強(qiáng)政策導(dǎo)向與科技投入，“十四五”期間中國的數(shù)字化進(jìn)程邁向了加快轉(zhuǎn)型發(fā)展、建設(shè)數(shù)字中國的新階段。
在數(shù)字中國發(fā)展的時代大背景下，傳統(tǒng)企業(yè)也緊跟國家步伐開展了一系列數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐。我們看到，大型企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型往往具備頂層設(shè)計完善、資源支持豐富、落地機(jī)制保障、科技實力較強(qiáng)等全方位的能力優(yōu)勢，相比之下中小企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型則需要面臨更多來自現(xiàn)實的挑戰(zhàn)，如業(yè)務(wù)需求變化快、成本持續(xù)上升、技術(shù)水平較低、人才資源短缺和資金緊張等一系列問題。
中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、推動科技創(chuàng)新和提供就業(yè)保障的核心支撐。多年來，政府十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，聯(lián)合銀行等各方力量為企業(yè)融資、降費減稅、優(yōu)化服務(wù)、搭建技術(shù)平臺等方面推出一系列政策，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。各家銀行也紛紛出臺了扶持中小微企業(yè)的多重措施，不僅推出了惠普經(jīng)營貸款等金融服務(wù)，近年來，我們也看到越來越多的銀行開始向傳統(tǒng)企業(yè)輸出金融科技相關(guān)的數(shù)字化能力，探索數(shù)字中國的“筑基”之路。
代發(fā)市場掃描，銀行接連入局企業(yè)數(shù)字化服務(wù)市場當(dāng)前各行各業(yè)的市場競爭愈發(fā)激烈，銀行業(yè)亦是如此，他們不僅需面對來自金融同業(yè)的激烈競爭，還面臨著跨業(yè)、跨界的外部挑戰(zhàn)。近年來，各家銀行也在不斷通過數(shù)字化布局提高自身的市場競爭力，隨著銀行網(wǎng)點流量逐漸走低，“代發(fā)工資”業(yè)務(wù)逐漸成為銀行零售獲客的第一大來源。
在上篇文章《招行薪福通：銀行級企業(yè)數(shù)字化服務(wù)新范式》中我們可以看到，招行自2019年便開始了以代發(fā)通和個稅通為核心的“薪福通”產(chǎn)品1.0設(shè)計，如今升級到4.0階段，已經(jīng)成功打造了一站式人財事數(shù)字開放平臺，為銀行業(yè)提供企業(yè)數(shù)字化服務(wù)提供了全新范式。其他銀行包括國有銀行、股份制銀行和城商行等也接連入局，相繼推出了數(shù)字代發(fā)平臺。Thoughtworks整理了三類銀行所提供的代發(fā)平臺覆蓋的主要場景、功能藍(lán)圖和產(chǎn)品定位，供大家對比參考。
我們看到幾大國有銀行提供的數(shù)字代發(fā)平臺更多聚焦在金融服務(wù)本身，但已開始了更豐富的場景探索。例如，中國銀行將代發(fā)業(yè)務(wù)與日常考勤、簽到、會議、請假等辦公場景相結(jié)合，并為企業(yè)員工建立了會員體系以提升客戶粘性；建設(shè)銀行不僅將代發(fā)業(yè)務(wù)與保險、基金等理財產(chǎn)品相融合，還連接了生活繳費、ETC等生活便利場景。
相比之下，更積極參與數(shù)字代發(fā)平臺“內(nèi)卷”的是股份制銀行。
自2019年起，招商銀行、中信銀行、平安銀行、光大銀行等均推出了自己的數(shù)字代發(fā)平臺。在平臺發(fā)布的早期，諸多代發(fā)產(chǎn)品還處于1.0階段，即以數(shù)字化手段提升效率為核心，實現(xiàn)代發(fā)業(yè)務(wù)的全面線上化。近年來，隨著市場競爭日趨白熱化，頭部股份制銀行快速推進(jìn)產(chǎn)品迭代，招行銀行“薪福通4.0”、中信銀行“開薪易3.0”、平安銀行“平安薪2.0”等一系列數(shù)字代發(fā)平臺相繼席卷企業(yè)服務(wù)市場。
得益于銀行多年來在金融科技領(lǐng)域的全面布局，迭代后的數(shù)字代發(fā)平臺與銀行原有的人事服務(wù)、員工福利、財務(wù)費控、協(xié)同辦公、權(quán)益體系等場景服務(wù)進(jìn)行了有效整合，真正實現(xiàn)了以用戶需求為出發(fā)點，提升企業(yè)的客戶、企業(yè)的員工、企業(yè)的運營人員的體驗，同時也幫助企業(yè)開源節(jié)流和降本增效。
看到了數(shù)字代發(fā)平臺的紅利，城商行也紛紛加入了“戰(zhàn)局”。與國有銀行、股份制銀行不同的是，城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型啟動較晚，數(shù)字化場景的積累相對有限，其數(shù)字代發(fā)平臺可以更多地結(jié)合區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和地方資源優(yōu)勢，打出差異化特色。
領(lǐng)先實踐探索，銀行數(shù)字代發(fā)平臺跑出差異化之路縱觀各家銀行的數(shù)字代發(fā)平臺布局，不可否認(rèn)的是，當(dāng)前大多數(shù)銀行依然聚焦在單一視角下的場景和服務(wù)，雖然市場競爭在不斷加劇，但產(chǎn)品同質(zhì)化問題凸顯。與此同時，疫情之后企業(yè)微信、釘釘、飛書等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線上協(xié)作平臺也在加速崛起。隨著企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快，如何在代發(fā)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新商業(yè)模式、擴(kuò)展產(chǎn)品支點，成為各家銀行需要思考的核心問題。
于是，銀行的數(shù)字代發(fā)平臺開始關(guān)注企業(yè)經(jīng)營管理流程相關(guān)的場景挖掘，從提供企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的視角重新審視銀行提供的金融與泛金融服務(wù)。在這方面，上篇文章中招行“薪福通”為我們?nèi)嬲宫F(xiàn)了以客戶為中心、深度挖掘場景價值的最佳范式。與此同時我們也看到，金融科技領(lǐng)先的銀行正在結(jié)合自身稟賦，探索出一條緊隨市場趨勢、整合優(yōu)勢資源、協(xié)同銀行戰(zhàn)略的差異化布局之路。
【案例一】工商銀行“企業(yè)管家云”工商銀行2022年推出了一站式企業(yè)數(shù)字經(jīng)營服務(wù)平臺“企業(yè)管家云”，平臺集人事服務(wù)、薪酬發(fā)放、個稅服務(wù)、財務(wù)管理、差旅報銷、發(fā)票服務(wù)、團(tuán)體福利等功能于一體，旨在助力中小微企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型。雖然其推向市場的時間相對較晚，但是憑借工行自身團(tuán)隊的深厚行業(yè)洞察和技術(shù)積累，在眾多銀行數(shù)字代發(fā)平臺中脫穎而出。
工行的“企業(yè)管家云”核心特色體現(xiàn)在：
全流程一體化管理：立足于捕捉并解決企業(yè)的痛點和需求，工行通過創(chuàng)新服務(wù)模式為企業(yè)提供數(shù)字化管理整體解決方案。針對企業(yè)的人事、薪稅、財務(wù)，“企業(yè)管家云”實現(xiàn)了全流程一體化管理，并提供了覆蓋多個領(lǐng)域的專業(yè)化閉環(huán)解決方案，助推企業(yè)走向全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，真正為企業(yè)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)升級創(chuàng)造價值。
多角色全棧解決方案：傳統(tǒng)代發(fā)業(yè)務(wù)通常以服務(wù)企業(yè)的財務(wù)人員為核心，“企業(yè)管家云”創(chuàng)新性的提出了面向企業(yè)主、HR、財務(wù)、員工的多角色全棧解決方案，不僅可以幫助企業(yè)主掌握經(jīng)營全局，提供業(yè)務(wù)靈活審批，還可以幫助企業(yè)HR實現(xiàn)智能化考勤與薪酬個稅一站式管理。而隨著混合辦公趨勢步入常態(tài)化，“企業(yè)云管家”還滿足了企業(yè)隨時隨地移動辦公的訴求，實現(xiàn)了針對員工工作場景的靈活考勤和便捷報銷。
提供管家式服務(wù)：“企業(yè)管家云”是眾多同業(yè)數(shù)字代發(fā)平臺中真正落實管家式服務(wù)的平臺，以便捷、高效、普惠的管家式服務(wù)體驗，幫助企業(yè)實現(xiàn)降本增效、流程優(yōu)化和管理賦能。
透過“企業(yè)管家云”看工行的底層邏輯，產(chǎn)品的背后是其順應(yīng)了數(shù)字普惠趨勢打造的“場景+”生態(tài)，在場景的搭建下專注于場景流程中企業(yè)真實的痛點和需求，敏銳地抓住了場景服務(wù)機(jī)會，創(chuàng)新性地提出多角色全棧解決方案和管家式服務(wù)模式。結(jié)合“宇宙行”多年來積累的深厚的數(shù)字化基礎(chǔ)，為其在數(shù)字代發(fā)市場上實現(xiàn)“彎道超車”奠定了基礎(chǔ)。
【案例二】農(nóng)業(yè)銀行“工薪寶”作為扎根“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的國有銀行，農(nóng)業(yè)銀行積極響應(yīng)國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于全面治理拖欠農(nóng)民工工資問題的意見》，針對農(nóng)民工客群最關(guān)心的工資易拖欠、討薪難問題，農(nóng)行推出“工薪寶”系列產(chǎn)品，積極探索數(shù)字化的綜合解決方案，在企業(yè)與農(nóng)民工之間架起橋梁。
通過將銀行與政府監(jiān)管平臺、用工單位線上渠道和農(nóng)民工個人賬戶無縫對接，政府監(jiān)管平臺可以依托農(nóng)行提供的專用賬戶查詢接口，對用工單位農(nóng)民工工資專用賬戶進(jìn)行實時查詢、統(tǒng)計、監(jiān)管、預(yù)警，用工單位則可以通過農(nóng)行數(shù)字代發(fā)平臺“工薪寶”完成工資發(fā)放，最終實現(xiàn)“政府監(jiān)管-企業(yè)用工-銀行代發(fā)-農(nóng)民工領(lǐng)薪”的完整閉環(huán)，確保農(nóng)民工工資有錢發(fā)、發(fā)對人、發(fā)到人。
我們看到，農(nóng)行依托自身在“三農(nóng)”領(lǐng)域的積累，在政策的指引下抓住“風(fēng)口”，結(jié)合農(nóng)民工人群的痛點和需求，針對特定客群、特定場景提供了定制化的代發(fā)解決方案。其數(shù)字平臺建設(shè)同時解決了政府監(jiān)管難、企業(yè)考勤難和農(nóng)民工討薪難的多重問題，在農(nóng)行向客戶提供金融服務(wù)的同時，與G端、B端、C端建立了深度的數(shù)字化場景連接。
【案例三】光大銀行“薪悅云管家”光大銀行在發(fā)布“薪悅云管家”時，市場上已經(jīng)有多家實力雄厚的銀行具備了數(shù)字代發(fā)平臺的先發(fā)優(yōu)勢。
為了破局產(chǎn)品“同質(zhì)化”問題，提升市場競爭力，光大銀行內(nèi)外兼修，同時發(fā)力業(yè)務(wù)創(chuàng)新與系統(tǒng)建設(shè)：
通過可持續(xù)創(chuàng)新不斷驅(qū)動業(yè)務(wù)升級：“薪悅云管家”在光大銀行內(nèi)部有“脫胎于代發(fā)業(yè)務(wù)，卻更高于代發(fā)業(yè)務(wù)”的說法，創(chuàng)新伴隨了平臺從0到1過程的始終。在以多場景、多角度對代發(fā)業(yè)務(wù)進(jìn)行了深度的發(fā)掘與探索中，“薪悅云管家”不僅實現(xiàn)了B端客戶代發(fā)業(yè)務(wù)的全流程服務(wù)打通，還可以為C端客戶提供包括結(jié)算、投資、融資、權(quán)益在內(nèi)的9大類30余項金融與非金融綜合服務(wù)，一站式解決用戶需求。在業(yè)務(wù)拓展方面，“薪悅云管家”以創(chuàng)新思維實現(xiàn)了精準(zhǔn)定位、服務(wù)整合、產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)應(yīng)用、營銷策劃的五位一體突破，其每一項服務(wù)都從企業(yè)客戶的使用角度出發(fā)，以技術(shù)為核心驅(qū)動力，推動傳統(tǒng)代發(fā)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新迭代升級。
疫情“窗口期”全面提速平臺建設(shè)：2019年，光大“薪悅管家”代發(fā)客戶綜合金融服務(wù)專區(qū)正式上線，面對2020年突如其來的疫情，代發(fā)業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型成為必然趨勢。為此，“薪悅云管家”全面提速了平臺建設(shè)，包括云發(fā)卡、云簽約、電子工資卡等功能均在短短一年期間內(nèi)上線，通過多個業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的創(chuàng)新營銷活動，平臺的客戶數(shù)量得到快速增長。
建立大項目多方聯(lián)動機(jī)制：“薪悅云管家”作為一個需要跨部門、跨系統(tǒng)多方聯(lián)動的大項目，平臺的建設(shè)過程需要依賴一套高效運轉(zhuǎn)的協(xié)作機(jī)制保障項目順利落地。在光大高層領(lǐng)導(dǎo)的大力支持下，“薪悅云管家”由零售與財富管理部牽頭，同時協(xié)同了數(shù)字金融部、運營管理部、信息科技部等部門，期間整合了光大內(nèi)部20余個系統(tǒng)功能，涉及了30余個處室及團(tuán)隊，光大卓有成效的內(nèi)部協(xié)作機(jī)制促成了項目的成功。
以創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展，以高響應(yīng)力應(yīng)對市場變化。一方面，光大在目標(biāo)客群、產(chǎn)品組合、精準(zhǔn)營銷等方面均有大量創(chuàng)新實踐，不斷為代發(fā)客戶創(chuàng)造新體驗、新價值；另一方面，疫情期間快速組建團(tuán)隊，建立跨部門聯(lián)動機(jī)制，全面提速推進(jìn)“薪悅云管家”平臺建設(shè)，這一系列舉措也助力光大在激烈的同業(yè)市場競爭中更好地實現(xiàn)以快制快、以變應(yīng)變。
【案例四】江蘇銀行“蘇銀金管家”江蘇銀行順應(yīng)我國數(shù)字化發(fā)展趨勢，于2021年推出了“蘇銀金管家”助力實體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
作為一家全國領(lǐng)先的區(qū)域性銀行，“蘇銀金管家”結(jié)合地方企業(yè)客戶和政府機(jī)構(gòu)的需求，聚焦企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、人、財、物六大場景，深度賦能企業(yè)經(jīng)營。憑借其在綜合金融領(lǐng)域的創(chuàng)新能力，該平臺去年榮獲了中國數(shù)字金融創(chuàng)新大賽最高獎項——“全場榮耀獎”。“蘇銀金管家”所構(gòu)建的綜合化“大服務(wù)”體系，實現(xiàn)了多項創(chuàng)新突破：
客戶定位：從企業(yè)的財務(wù)部到企業(yè)的所有員工。“蘇銀金管家”不僅限于企業(yè)財務(wù)部門使用，企業(yè)的管理者、業(yè)務(wù)人員、運營人員等都是平臺的客戶，這樣的舉措重新定義了客戶，進(jìn)而擴(kuò)展了銀行的服務(wù)場景和邊界。
使用場景：從財務(wù)場景到業(yè)財銀一體化。“蘇銀金管家”將金融服務(wù)場景與非金融服務(wù)場景整合在一起，實現(xiàn)對客戶的業(yè)、財、銀聯(lián)動服務(wù)，覆蓋了生意管理、發(fā)票管理、供應(yīng)鏈協(xié)同、人事管理和財務(wù)管理，真正深入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)解決問題。
服務(wù)渠道：從線下服務(wù)到全渠道數(shù)字化體驗。“蘇銀金管家”整合了江蘇銀行的6大數(shù)字化服務(wù)渠道，包括企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直連、微信小程序、企業(yè)手機(jī)銀行、跨行資金管理系統(tǒng)和管家門戶，可以為企業(yè)客戶提供便捷的全線上金融支持。
開放共贏：從獨立研發(fā)到以客戶為中心的生態(tài)共建。考慮到“蘇銀金管家”的打造需要圍繞HR、ERP、OA、記賬、票財稅等專業(yè)領(lǐng)域設(shè)計產(chǎn)品矩陣，為了面向客戶提供更專業(yè)的綜合解決方案，平臺會邀約客戶一起參與迭代更新產(chǎn)品，真正做到從客戶視角出發(fā)的價值創(chuàng)造。同時，平臺還通過Open API與企業(yè)系統(tǒng)服務(wù)商對接，共建滿足客戶需求的服務(wù)生態(tài)，力求服務(wù)好企業(yè)客戶。
江蘇地區(qū)的制造業(yè)非常發(fā)達(dá)，擁有一批具有國際競爭力的大型企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)，產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)顯著。然而，中小企業(yè)的科技能力相對薄弱，很多企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型依賴于采購高昂的外部軟件服務(wù)。江蘇銀行抓住了客戶的這一痛點，重新定義了客戶的服務(wù)范圍，將服務(wù)的客戶延伸到了企業(yè)的所有員工，而服務(wù)的場景也從企業(yè)的財務(wù)部深入到了企業(yè)的運營管理和生產(chǎn)經(jīng)營中，這樣的商業(yè)模式創(chuàng)新也為銀行進(jìn)一步拓展了服務(wù)邊界，提升了銀行與企業(yè)客戶之間的粘性，進(jìn)而打造了“蘇銀金管家”獨具特色的競爭優(yōu)勢。
賽道機(jī)會前瞻，構(gòu)建銀行級企業(yè)數(shù)字化服務(wù)核心競爭力當(dāng)今時代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行轉(zhuǎn)型的唯一出路。隨著新興技術(shù)不斷涌現(xiàn)，各家銀行對于數(shù)字化建設(shè)的投入也在不斷增加，除了銀行核心業(yè)務(wù)的全面線上化和數(shù)據(jù)化，如何理解銀行構(gòu)建企業(yè)數(shù)字化服務(wù)背后的商業(yè)邏輯，以及如何衡量企業(yè)數(shù)字化服務(wù)能為銀行帶來的價值呢？
Thoughtworks認(rèn)為，銀行級企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的本質(zhì)是建立數(shù)字化的“連接”，解決企業(yè)的“效率”和“市場”問題，實現(xiàn)客戶的深度經(jīng)營，最終獲得金融價值的轉(zhuǎn)化。（延伸閱讀：《銀行對公業(yè)務(wù)創(chuàng)新：從“企業(yè)視角”走向“場景視角”》）其商業(yè)模式的創(chuàng)新體現(xiàn)在三個圈層：
第一圈層，依靠“薪資代發(fā)”業(yè)務(wù)獲取核心金融服務(wù)收益。作為銀行原有的商業(yè)模式，通過提供更完善的數(shù)字代發(fā)服務(wù)，如薪酬服務(wù)、個稅服務(wù)、電子工資單等，爭取更多的代發(fā)企業(yè)客戶，提供更完善的服務(wù)體驗，并直接獲得代發(fā)金融服務(wù)收益。
第二圈層，深度經(jīng)營公司和零售客戶，延伸至公司金融和財富管理等金融服務(wù)。與企業(yè)客戶建立連接后，銀行可以基于用戶思維，通過“場景+”策略，深入高頻需求的泛金融場景與客戶形成深度綁定，進(jìn)而撬動客戶留存和金融服務(wù)轉(zhuǎn)化。一方面，連接企業(yè)經(jīng)營管理的不同角色（如企業(yè)的管理者、企業(yè)的運營、企業(yè)的員工、企業(yè)的業(yè)務(wù)），基于他們的目標(biāo)任務(wù)和工作場景提供服務(wù)，實現(xiàn)更好的管理、運營、個體和經(jīng)營賦能，從而助力企業(yè)的高效協(xié)同與降本增效。在這過程中，通過深度洞察用戶需求與用戶建立了深厚的信任關(guān)系，進(jìn)而可以探索包括支付結(jié)算、對公存款、票據(jù)業(yè)務(wù)、企業(yè)融資、跨境服務(wù)等金融服務(wù)的切入機(jī)會。另一方面，針對每一位企業(yè)用戶銀行也可以從工資發(fā)放延伸至工資理財和便民生活等場景，挖掘如個人存款、財富管理、零售信貸、私行服務(wù)等金融服務(wù)的轉(zhuǎn)化機(jī)會。隨著企業(yè)服務(wù)的深入，銀行還可以為企業(yè)提供以團(tuán)體保險、企業(yè)紅包和員工股權(quán)激勵等為代表的B2C服務(wù)。
第三圈層，布局產(chǎn)業(yè)和生活服務(wù)生態(tài)，以更多的場景連接和增值服務(wù)持續(xù)創(chuàng)造價值。在圍繞客戶需求提供企業(yè)數(shù)字化服務(wù)和便民生活服務(wù)的過程中，銀行不可避免地需要與產(chǎn)業(yè)和生活服務(wù)提供商建立合作生態(tài)，共同服務(wù)客戶。在這一過程中，銀行可以作為平臺方/渠道方，獲得服務(wù)中收。不僅如此，隨著場景生態(tài)的愈加豐富，銀行可以深入企業(yè)的經(jīng)營圈、投資鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和個人的生活圈，更好地實現(xiàn)客戶的拓展、活躍和留存。更重要的是，銀行還可以在這一過程中沉淀場景數(shù)據(jù)，助力未來的金融服務(wù)創(chuàng)新和個性化服務(wù)方案設(shè)計。
在上篇文章中我們提到，銀行需結(jié)合自身的市場競爭和業(yè)務(wù)版圖，制定差異化的企業(yè)數(shù)字化服務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計。可以看到，上述銀行正是以業(yè)務(wù)戰(zhàn)略為導(dǎo)向，結(jié)合自身的優(yōu)勢業(yè)務(wù)和資源，有側(cè)重地布局客群和場景，同時整合金融服務(wù)，走出自己的差異化道路。銀行創(chuàng)新商業(yè)模式、打造企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的過程，也是其數(shù)字化轉(zhuǎn)型“從重述到重塑”的過程，結(jié)合各家銀行的實踐案例，我們不難看出：
多數(shù)銀行在探索「代發(fā)+企業(yè)數(shù)字化服務(wù)」的第一步，是以金融科技“重述”代發(fā)業(yè)務(wù)，通過線上化轉(zhuǎn)型、基礎(chǔ)服務(wù)延伸等手段給客戶提供更好的代發(fā)體驗。例如，招行“薪福通1.0”聚焦“代發(fā)通”和“個稅通”兩大功能，減輕企業(yè)算薪發(fā)薪、算稅報稅的困難；光大“薪悅云管家”在一年時間內(nèi)上線云發(fā)卡、云簽約、電子工資卡等功能，幫助企業(yè)客戶在線上更便捷地發(fā)卡發(fā)薪。通過業(yè)務(wù)“重述”，銀行得以實現(xiàn)核心業(yè)務(wù)的線上化和部分流程自動化，從而在一定程度上實現(xiàn)業(yè)務(wù)效率和客戶體驗的提升。
隨著核心業(yè)務(wù)數(shù)字化的夯實，銀行可以向泛金融服務(wù)進(jìn)一步延伸，聚焦客戶價值探索差異化服務(wù)。例如，在國家數(shù)字化提速的政策推動下，跨地域、跨領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)協(xié)作將成為必然，面向這一趨勢，工行“企業(yè)管家云”提供賬管家、票管家，以數(shù)字化手段助力產(chǎn)業(yè)的業(yè)財一體化。在疫情的影響下，企業(yè)線上管理和混合辦公成為新常態(tài)，工行“企業(yè)管家云”也面向企業(yè)的多角色推出協(xié)同辦公、移動辦公功能，實現(xiàn)客戶的管理提效和體驗提升。
隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)，銀行可以通過數(shù)字化服務(wù)平臺的搭建，解鎖新模式和新價值，“重塑”服務(wù)生態(tài)。例如，招行“薪福通4.0”以一體化、行業(yè)化解決方案實現(xiàn)企業(yè)數(shù)字化管理的模式重塑，同時通過開放平臺建立數(shù)字化管理服務(wù)生態(tài)；農(nóng)行“工薪寶”與G端、B端、C端建立了深度連接，以數(shù)字化的方式解決政府監(jiān)管難、企業(yè)考勤難和農(nóng)民工討薪難的多重問題，重塑“農(nóng)民工發(fā)薪”場景的服務(wù)生態(tài)；江蘇銀行“蘇銀金管家”整合金融服務(wù)與非金融服務(wù)場景，建立業(yè)、財、銀聯(lián)動，賦能企業(yè)經(jīng)營，更好地助力區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同生態(tài)的打造。我們建議銀行盡早思考如何打造數(shù)字化時代的新商業(yè)生態(tài)，充分利用生態(tài)的力量尋找新伙伴、探索新模式、創(chuàng)造新價值。
與此同時我們也關(guān)注到，數(shù)字代發(fā)平臺所處的企業(yè)數(shù)字化服務(wù)市場正在悄然發(fā)生變化：隨著混合辦公步入常態(tài)化，企業(yè)的數(shù)字化需求將由基礎(chǔ)的溝通協(xié)作向更深層次的經(jīng)營管理領(lǐng)域滲透，數(shù)字化的人力、財稅、采購、銷售、供應(yīng)鏈管理等都將迎來更大的機(jī)遇，銀行可以基于已有的數(shù)字代發(fā)基礎(chǔ)不斷延伸服務(wù)鏈條；政策改革同樣為銀行帶來新的紅利，全電發(fā)票改革和金稅四期的建設(shè)將推動財稅的無紙化進(jìn)程，銀行可以盡早推出契合改革方向的新產(chǎn)品，通過數(shù)字化手段陪伴企業(yè)平穩(wěn)度過政策改革期；此外，隨著新興技術(shù)應(yīng)用的快速發(fā)展，銀行如果能將AIGC、數(shù)據(jù)分析等能力融入到數(shù)字代發(fā)平臺中，打造智能化、個性化的場景服務(wù)體驗，就有可能為未來銀行的服務(wù)創(chuàng)新探索出更大想象空間。
隨著中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全面提速，目前正是企業(yè)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的黃金時期。對于銀行而言，深耕企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，是銀行參與企業(yè)數(shù)字化服務(wù)市場競爭的必修課。銀行需要緊跟政府的數(shù)字化政策領(lǐng)域和投資方向，爭取利用杠桿效應(yīng)撬動更多機(jī)遇。同時，銀行也要深刻洞悉企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)趨勢與數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，及時調(diào)整產(chǎn)品與解決方案，使其進(jìn)入高增長賽道。Thoughtworks期待與探索者們一路同行，積極擁抱趨勢，打造出切實服務(wù)客戶、幫助企業(yè)降本增效、陪伴企業(yè)快速成長的數(shù)字化服務(wù)，共同助力“數(shù)字中國”建設(shè)！
參考資料
《中國中小企業(yè)生存現(xiàn)狀報告,2022》
https://www.idc.com/getdoc.jsp?containerId=CHC49803422
《銀行“代發(fā)”業(yè)務(wù)內(nèi)卷 多家股份行開啟Fintech路徑改造》
https://new.qq.com/rain/a/20211027A09M5N00
《以模式創(chuàng)新激發(fā)代發(fā)業(yè)務(wù)新活力，光大銀行開啟數(shù)字代發(fā)新篇章》
http://hainan.sina.com.cn/news/comprehensive/2021-07-13/detail-ikqcfnca6672571.shtml
農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推廣專屬產(chǎn)品 積極為農(nóng)民工提供便捷金融服務(wù)
http://www.xinhuanet.com/money/20211026/0f5c1eeaa32c49028387ebacac372b7c/c.html
工行鄭州分行活用“企業(yè)管家云”助力客戶提質(zhì)增效
http://www.shangbw.com/news/show-58274.html
企業(yè)管家云官網(wǎng)
http://58.33.213.134/portal/index.html
《光大銀行：代發(fā)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型獲突破》
https://www.cebnet.com.cn/20210730/102764191.html
《江蘇銀行“蘇銀金管家” 數(shù)智化經(jīng)營新跨越》
https://www.sohu.com/a/577484950_100434
《如何真正從銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中獲益》
https://cn.weforum.org/agenda/2022/05/ru-he-zhen-zheng-cong-yin-hang-shu-zi-hua-zhuan-xing-zhong-huo-yi/
《銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型20講》高峰著
《商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐與策略》楊農(nóng)著
本文作者：
李文喬，Thoughtworks 專家級數(shù)字化轉(zhuǎn)型咨詢師
李煜家，Thoughtworks 高級產(chǎn)品咨詢師
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不知道大家有沒有遇到過，在瀏覽器或者是在其他的軟件上打開PDF文件時，發(fā)現(xiàn)有時會出現(xiàn)亂碼或者是直接打不開的情況，只要遇到便會感到很煩惱。
但如果在PDF閱讀器打開的話，相信這種情況就會減少很多。然而PDF文件閱讀器市場上琳瑯滿目，哪個好呢？
今天迅姐就將自己常用的三款軟件分享給大家參考，如有意可以親身體驗喲！
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若需要對文檔內(nèi)容進(jìn)行編輯時，可以點擊上方的“文檔”選項，在下拉框中自行選擇頁面的增刪、水印、裁剪等功能。
Microsoft Edge
作為Windows系統(tǒng)默認(rèn)的瀏覽器，Microsoft Edge除了可以進(jìn)行各種搜索瀏覽之外，內(nèi)置了許多實用的功能，比如就可以讓我們對PDF進(jìn)行閱讀及編輯。
我們只需要選擇用Edge瀏覽器的方式打開PDF文件，即可在線閱讀并標(biāo)注。有單頁閱讀和雙頁閱讀兩種視角，對PDF文件能進(jìn)行簡單的編輯。
Sumatra PDF
Sumatra PDF是一款輕量級PDF閱讀器，具有加載速度快、使用方便的特點。
雖然它的功能較少，但體積小，速度快，且除了支持pdf外，還支持 epub、mobi、chm、cbz、cbr 等文件格式。這，對于一些只需要基本PDF就能看到的用戶來說也是一個不錯的選擇。
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