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每經編輯：張錦河
5月20日，中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行發布關于2022吉祥文化金銀紀念幣銷售的公告。
圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝
中國建設銀行發布關于2022吉祥文化金銀紀念幣銷售的公告
5月20日，中國建設銀行發布《關于“2022吉祥文化金銀紀念幣”產品銷售的公告》。
圖片來源：建行官網
公告稱，根據中國人民銀行貴金屬紀念幣發行安排，“2022吉祥文化金銀紀念幣”將于近日公告發行，我行根據安排將參與本產品的銷售工作?，F將有關事項公告如下：
一、產品信息
“2022吉祥文化金銀紀念幣”共7枚，其中金質紀念幣3枚，銀質紀念幣4枚。該套紀念幣正面圖案均為“吉祥”字樣，襯以中國傳統吉祥紋飾，并刊國名、年號；背面圖案刊各自主題文字及面額，根據主題的不同圖案各異，具體請見《中國人民銀行公告〔2022〕第3號》。我行本次銷售的具體產品信息如下：
1.應有關要求，本次貴金屬紀念幣面向實名客戶銷售， 采用“預約抽簽”方式確定可購買的客戶。本產品對應的每位客戶購買數量上限等請見本公告第一條中“具體產品信息”內容。二、銷售安排
2.我行預計將于2022年5月24日（周二）上午9點30分起至2022年5月26日（周四）下午14點30分止，通過建行手機銀行渠道進行“2022吉祥文化金銀紀念幣”7款產品抽簽登記。客戶需登錄我行手機銀行，在“投資理財->全部投資理財->實物貴金屬”菜單下，選擇具體產品進行抽簽登記?？蛻艨梢蕴崆跋螺d“中國建設銀行”手機銀行App，并更新至最新版本，熟悉相關操作。客戶須為建行手機銀行簽約客戶才可參與貴金屬紀念幣抽簽登記。
3.客戶參與抽簽時，我行將凍結客戶所選銀行卡活期賬戶內對應產品貨款，請確保所選銀行卡內余額充足。例如，客戶抽簽登記“2022吉祥文化（健康長壽-福壽康寧）金銀套幣”產品，則我行會凍結客戶活期賬戶5190元。手機銀行頁面成功顯示客戶的抽簽登記號碼后，方為抽簽登記成功。客戶抽簽登記成功后無法取消，無法中途解凍產品貨款，請您在抽簽前慎重決定。
4.我行預計將于2022年5月27日（周五）下午17點前發布本次7款產品抽簽結果。抽簽結果發布后，中簽客戶凍結的貨款預計將會在當日自動扣除，未中簽客戶凍結的貨款預計于當日起三個工作日內解凍。若客戶參與抽簽的銀行卡狀態異常，有可能導致扣款失敗。我行將發送抽簽結果短信提示，客戶也可以在建行手機銀行“投資理財->全部投資理財->實物貴金屬->抽簽記錄”菜單下查看中簽結果。
5.本次紀念幣的提取方式為快遞配送。客戶通過手機銀行渠道購買相應產品時須填寫配送信息，購買后不能修改配送地址。產品將由第三方快遞公司配送，一般情況下，客戶足額支付價款后，訂單將于15個工作日內發貨。由于疫情等不可抗力因素，可能導致發貨延遲，敬請客戶諒解。
6.貴金屬紀念幣市場價格存在波動，請客戶購買前慎重決定。因貴金屬原材料價格實時變動，訂單支付后非產品質量問題不能退換，敬請諒解。
三、抽簽規則
為確保抽簽規則公開透明，我行將使用下文所述的算法。
（一）算法與步驟
注：A：基數；B：翻轉數； X：預約人數；Y：起始中簽號；Z：階數；
（1）A=（2022年5月26日深圳證券交易所深證成指“今收”指數×100)× （2022年5月26日深圳證券交易所中小100指數“今收”指數×100）×10000；
注：可登錄深圳證券交易所網站查詢歷史指數行情。A為整數，不能有小數位。
（2）B=將基數A對應的數字倒序排列（如首位是0，則直接抹去）；
（3）Y=B/X后所得的余數加1；
（4）Z=X/中簽數量，取整數（去掉小數點后的整數）；
（5）最終全部中簽的登記號碼，如下：
第一個中簽號=Y;
第二個中簽號=Y+Z；
第三個中簽號=Y+Z*2；
第N個中簽號=Y+Z*(N-1)；
如果第N個中簽號碼>總報名次數，那么第N個中簽號碼=Y+Z*(N-1)-預約人數。
（二）舉例說明
如某個預訂活動，38674次報名，要抽中1500個中簽的登記號碼：
（1）每位客戶通過報名的先后順序會得到1到38674的號碼作為自己的抽簽登記號碼，每位客戶的登記號碼不同。
（2）以某一事先規定工作日的深圳證券交易所股票指數收盤行情中的深證成指、中小100收盤指數為抽簽計算變量。假設約定日期深圳證券交易所收盤行情如下：
深證成指：9622.49
中小100：6013.23
（3）根據上述計算步驟
基數A為“5786224554270000”；
基準數反轉數B為“724554226875”；
起始中簽號Y為“8144”；
階數：Z=38674/1500（取整數），即為25；
第1個中簽號=8144；
第2個中簽號=8144+25*1；
第3個中簽號=8144+25*2；
以此類推，第1222個中簽號=8144+25*(1222-1)
第1223個中簽號=8144+25*（1223-1）=38694>38674，所以，第1223個中簽號=8144+25*（1223-1）-38674=20
以此類推，第1500個中簽號=8144+25*（1500-1）-38674=6945
（三）特別說明
（1）如果深圳證券交易所官網的公示數據在抽簽后發生調整的，以抽簽當時的公開數據為準。
（2）如果報名人數未達計劃中簽數量，所有參與客戶均能中簽，均可以購買相應產品。
（3）如因特殊情況，2022年5月26日無深圳證券交易所深證成指“今收”指數和深圳證券交易所中小100指數“今收”指數，則以下一個工作日的指數為抽簽變量，中簽結果產生時間和銷售時間同時順延。
中國郵政儲蓄銀行發布關于2022吉祥文化金銀紀念幣銷售的公告
5月20日，中國郵政儲蓄銀行發布《關于2022吉祥文化金銀紀念幣銷售的公告》。
圖片來源：郵儲銀行官網
公告稱，我行于2022年5月23日9時30分至5月25日17時進行2022吉祥文化金銀紀念幣抽簽登記。
抽簽登記僅可在郵儲銀行手機銀行APP參與。手機銀行抽簽登記路徑：登錄郵儲銀行手機銀行APP→投資理財→貴金屬→實物貴金屬→抽簽登記。
抽簽規則可點擊產品詳情頁“查看規則”處查看。抽簽登記一旦參與不可撤銷，登記時填寫的收貨地址不可修改。抽簽登記成功后，系統會凍結該產品款項；若中簽，則會立即扣款，若未中簽，則會解凍結。每種產品每位中簽客戶僅可購買1套。請您在抽簽登記和抽簽結果公布期間保持賬戶狀態正常且有足夠金額。
本活動將于2022年5月26日10點之后進行抽簽并公布結果（具體公布時間以系統處理完成時間為準）。本活動2022吉祥文化（健康長壽-福壽康寧）金銀套幣產生60個中簽數量；2022吉祥文化（健康長壽-福壽康寧）100克銀幣產生60個中簽數量；2022吉祥文化（生兒育女-蘭桂齊芳）60克銀幣產生180個中簽數量；2022吉祥文化（美好愛情-龍鳳呈祥）心形金銀套幣產生280個中簽數量；2022吉祥文化（美好愛情-龍鳳呈祥）30克心形銀幣產生450個中簽數量；2022吉祥文化（吉祥幸福-花開富貴）金銀套幣產生150個中簽數量；2022吉祥文化（吉祥幸福-花開富貴）15克銀幣2枚產生600個中簽數量。
每日經濟新聞綜合自中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行
每日經濟新聞
小程序宣稱基金10元起投，然而在買入頁面卻要求100元起步，這可能存在虛假宣傳和不實信息的問題。
記者丨劉宇陽?郝彥
七夕佳節已至，一款專門為情侶打造的理財工具“愛情基金”微信小程序卻悄然登上投訴榜單。
近日，北京商報記者注意到，有用戶在黑貓投訴平臺稱，在向“愛情基金”存入資金后，出現了無法提現的情況且無法聯系客服，截至當前，該投訴未有最新進展。公開信息顯示，“愛情基金”背后的運營者為一家私募機構，相關小程序也以“愛情”為名，行“代銷”之實，且代銷過程中存在多項潛在風險。
不僅如此，北京商報記者發現，主打甜蜜夢想的“愛情基金”，已成為相關機構客服口中的一項過期產品。然而，隨著調查逐步深入，事實或許并非“過期”這么簡單。
愛情“荷包”取不回
一年一度的七夕來了，在牛郎織女相約鵲橋的時刻，也有投資者苦惱于自己的愛情“荷包”無法取回。
近日，北京商報記者注意到，有用戶在黑貓投訴平臺稱，其向“愛情基金”微信小程序存入資金，存在存入后無法取出的情況，且出現了客服不予處理、無法聯系客服的情況。該投資者表示，其在取出時有快速取出和普通取出選項，快速取出兩小時到賬，普通取出則需要兩天，不過，實際情況更有延遲，快速取出2次仍未到賬，普通取出則推遲4天仍未見到賬。
截至8月22日，平臺顯示，上述投訴仍為“投訴商家暫未匹配成功，未有最新進展。平臺將盡快幫您尋找商家，推進其處理投訴”。
公開信息顯示，“愛情基金”是專門為情侶打造的親密理財工具，由客戶存入金額并根據客戶選擇的貨幣基金進行投資，存入個人夢想計劃。該產品通過一款名為“愛情基金”的微信小程序銷售，相關宣傳話術更稱：愛情基金甄選收益穩定的低風險貨幣基金，收益穩健，超過“某寶”，起點低且無需手續費，起購金額低至10元。
北京商報記者查詢相關信息進一步發現，“愛情基金”以情侶一同存入夢想為題吸引投資者，倘若想取出存款，也需先解除“夢想”。據該微信小程序顯示，買入資金在夢想預算100%達成時或中途終止計劃時都可隨意取出，而愛情存錢罐存款（含已存入和已受益部分）則必須在解除關系，并解除夢想計劃后才可以取出。
財經評論員張雪峰指出，以愛情基金、存入夢想形式包裝售賣貨幣基金可能存在某種程度的違規行為。將貨幣基金包裝成愛情基金，可能是為了吸引投資者，但如此包裝方式也可能會引起投資者對產品實質性的誤解、不清楚風險收益特征等問題。
從資質牌照來看，愛情基金背后的運營者為私募機構廈門市鑫鼎盛控股有限公司（以下簡稱“鑫鼎盛”）。中基協數據顯示，該公司成立于1997年，管理規模在0-5億元。從公司官網來看，鑫鼎盛是一家為機構和高凈值客戶提供資產管理、投資管理和財富管理的專業機構，于2013年2月取得基金銷售業務資格。當前，該公司因其投資者定向披露賬戶開立率低，被中基協予以風險提示。
潛在風險不斷
“愛情”為名，“代銷”為實。在“愛情基金”小程序中的存入愛情夢想頁面，截至8月22日，該小程序銷售的產品包括興全貨幣B、諾安天天寶E、華安現金寶貨幣B等9只貨幣基金。不過，經北京商報記者親身體驗后發現，不同于小程序頁面宣傳的10元起投，上述基金買入頁面投資額均需100元起步。此外，該小程序還提供部分基金份額的大額申購，例如泰信天天收益貨幣B，投資金額300萬元起步，且進行買入操作時無相關風險提示，投資者可直接跳轉至付款頁面。
在張雪峰看來，小程序宣稱基金10元起投，然而在買入頁面卻要求100元起步，這可能存在虛假宣傳和不實信息的問題。此外，上述B類份額在買入操作時無風險提示彈出，可能導致投資者在沒有全面了解情況前就進行大額投資，可能存在投資風險和意外損失，而B類份額通常是面向機構和高凈值客戶的，對于情侶散戶投資者而言，可能并不合適。
事實上，“愛情基金”小程序售賣的其他產品在進行買入操作時也均無明顯的風險提示。而根據《公開募集證券投資基金銷售機構監督管理辦法》要求，在投資人購入基金前，基金銷售機構應當提示投資人閱讀基金合同、招募說明書等，并以顯著、清晰方式向投資人揭示投資風險。張雪峰也表示，上述情況可能違反監管要求，銷售機構在提供風險提示時，應該確保提示內容及時、準確，并以易理解的形式向投資者傳達相關風險。
此外，北京尋真律師事務所主任王德怡也指出，若交易平臺未向客戶通過合理方式提供合同頁面，未有效提示風險，在客戶產生投資虧損時，則交易平臺要承擔舉證不力的風險，賠償投資者的交易損失。如果是通過現代技術手段簽約的，首先應當確定客戶身份信息，其次要給予客戶閱讀相關合同文本、風險提示等內容的必要和合理時間，詳細告知交易風險，并讓客戶通過簽字、閱讀、點擊等方式確認風險；再次，要通過有效的技術手段存儲客戶交易合同和交易記錄，否則交易平臺要承擔舉證不能的法律責任。
那么，上述產品被包裝為“愛情基金”，以買入夢想形式銷售，相關基金公司又是否知情？
北京商報記者采訪上述部分基金公司，有基金公司匿名回復表示，目前公司仍與該銷售渠道合作，代銷合規，但相關機構具體以何種形式銷售，公司方面并不知情。
也有公募指出，公司電商部門認為，上述形式可能為銷售渠道的互聯網引流，2021年12月，為規范金融產品網絡營銷活動，中國人民銀行會同相關部門起草《金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，上述平臺可以該規定為準則進行規范。
值得一提的是，北京商報記者發現，截至8月20日，海富通貨幣A/B仍在“愛情基金”小程序銷售，然而，在海富通基金官網披露的銷售機構中，并未有鑫鼎盛的機構名稱。另據過往公告顯示，海富通基金自2019年11月起就已暫停鑫鼎盛辦理公司旗下基金認購、申購等業務。
更蹊蹺的是，僅僅一天后，即8月21日，海富通基金相關產品也從“愛情基金”小程序下架。
有公募從業人士表示，若基金公司此前已公告暫停與代銷渠道的合作關系，此后會通過系統設置為只能贖回，不能認、申購，投資者實際上是無法從該代銷渠道購買公司產品的。若相關公司獲知在該渠道前端界面出現過可購買旗下產品的信息，如果情況屬實，則公司也有進一步追責的權利。
“到期停更”真假難辨
就上述可能觸發違規的情況，北京商報記者多次發文采訪鑫鼎盛，但均因鑫鼎盛郵箱狀態異常，或暫時不可用、不存在而被退回。隨后，記者以投資者身份聯系鑫鼎盛客服，當聽到有投資者從“愛情基金”小程序購買公司代銷產品時，對方則質疑投資者是否是從公司旗下正規銷售平臺——“基金決策寶”App購買。
需要指出的是，北京商報記者查詢發現，目前暫無其他機構以“愛情基金”形式代銷基金，且在“基金決策寶”App中也未能找到任何有關“愛情基金”的信息。不過，記者在登錄“愛情基金”小程序時發現，登錄需要同意《基金決策寶服務協議》以及《基金決策寶隱私政策》。
此外，鑫鼎盛客服補充表示，上述“愛情基金”僅為公司過往活動中的產品組合，為基金寶盒類FOF產品，由公司挑選基金投資組合，幫投資者選擇，在公司產品、業務調整升級后，該小程序自2023年年初以來就不再使用，目前以“基金決策寶”App銷售平臺為準，建議投資者確認及贖回均直接通過“基金決策寶”App操作。
這也意味著，在鑫鼎盛客服口中，主打甜蜜的“愛情基金”小程序早已成為過去式。
為何不再使用的銷售平臺不作取消處理，甚至投資者仍可申購？對于北京商報記者的提問，鑫鼎盛客服并未正面回應，轉而表示將聯系公司后臺下架，如果平臺取消，基金份額、金額均不變，需要投資者下載“基金決策寶”App，在其正規銷售平臺查詢和操作。
帶著疑問，北京商報記者申購了“愛情基金”中的諾安天天寶貨幣A，發現8月20日仍可進行買入操作。而且小程序還顯示，8月20日買入的產品將于8月22日確認份額、計算收益。不過，8月22日，北京商報記者再次登錄“愛情基金”小程序，卻發現諾安天天寶貨幣A已然下架，與上文提及的海富通貨幣A/B的下架情形如出一轍。
同樣是8月22日，部分產品從“愛情基金”下架的同時，也有貨幣基金——中郵貨幣A上新，此外，諾安天天寶貨幣A類產品也變成了E類產品。
一邊是客服口中的“不再使用”，另一邊則可以正常申購，貨幣基金產品也在持續上/下架。“過期”背后，“愛情基金”小程序是否仍作為鑫鼎盛貨幣基金代銷業務的互聯網引流入口，仍待考證。但當北京商報記者再度嘗試聯系鑫鼎盛客服進行了解時，電話卻無人接聽。
舊題未解，又生新疑。若“愛情基金”真如鑫鼎盛客服所說不再使用，那么投資者申購成功的資金又將流向何方？
8月22日，北京商報記者聯系諾安基金客服查詢，發現此前申購的諾安天天寶貨幣A相關份額已確認成功，但該客服對“愛情基金”小程序這一銷售渠道并不知情。截至發稿，“愛情基金”小程序、“基金決策寶”App中，相關基金的申購進度也顯示已確認。
贖回方面，截至發稿前，北京商報記者此前申購的份額在“愛情基金”小程序、“基金決策寶”App均顯示為無法贖回，諾安基金相關客服也回復稱，份額確認后需要下個交易日方可贖回。
王德怡表示，通過微信小程序上線的基金交易功能，因可能存在信息技術安全及技術不成熟等問題，在目前情形下，不建議投資者通過上述渠道開戶或進行交易。
“若小程序不能進行贖回操作，或贖回延遲，要看交易平臺是否提供其他技術方案。因平臺是技術提供方，故其有義務保障交易功能運行正常，若因技術原因導致客戶交易不暢產生損失，應由平臺方承擔責任。此外，網絡交易還涉及到投資終端硬件條件、網絡設備、網絡供應商、突發事件等，因此鑒別法律責任難度較大。”王德怡補充道。
銷售違規有“前科”
除旗下小程序合規存疑外，近年來，鑫鼎盛還曾因基金銷售違規收到多張監管罰單。2023年7月25日，廈門證監局對鑫鼎盛采取責令改正措施，指出其存在通過營業場所銷售某私募證券投資基金，未對某普通投資者告知、警示過程進行錄音或錄像；合規崗位人員兼職交易、投資顧問崗位；公司個別證券投資顧問向客戶提供投資建議無合理依據，無合規審查留痕。
而在2021年，因違反《公開募集證券投資基金銷售機構監督管理辦法》，未設立產品準入委員會或者專門小組對銷售產品準入實行集中統一管理，未建立相關人員離任審計或離任審查制度等問題，鑫鼎盛同樣遭廈門證監局責令改正。
前述客服提及的“基金決策寶”App也同樣難逃監管點名。2019年12月，廈門證監局指出，鑫鼎盛“基金決策寶”App發起“全民砍價大狂歡”活動，投資者參與活動購買基金可獲現金優惠獎勵，違反多項規定，被責令改正并記入誠信檔案。廈門證監局要求其嚴格對照基金銷售相關法律法規，全面自查自糾。
就如何擺脫屢踩紅線情況，提升合規水平，財經評論員郭施亮建議，公司需加強基金銷售宣傳規范，對投資收益等關鍵字眼進行規范，避免引起不必要的投資矛盾，在銷售基金時也應對投資風險予以強調，提高風控意識。
此外，就投資者而言，郭施亮提示稱，“愛情基金”的出現，估計與平臺營銷策略有關，但在合規性方面卻存在不足，投資者在投資過程中需要謹慎，盡量回避合規性不強、存在不實宣傳，且經常打營銷噱頭的產品，將投資安全性放在首要位置。
那么，怎樣才是合規的基金銷售流程？投資者在認/申購基金時又該注意哪些方面？
以支付寶內的“余額寶”理財功能為例，在進行買入操作時，平臺會彈出提示，提醒投資者須勾選同意相關協議及風險才可進行下一步操作，具體內容包括《賬戶管理及基金交易委托協議》等。此外，在基金詳情頁面，投資者也可查詢擬買入基金的基金檔案、資產配置、過往收益、最新公告等。
盤古智庫高級研究員江瀚表示，對于投資者來說，購買基金產品前應該了解自己的風險承受能力和投資目標，選擇適合自己的投資產品。此外，投資者應該選擇有良好信譽和資質的基金銷售機構進行投資，并注意閱讀相關的風險提示和投資指南，確保自己了解投資風險并做出明智的決策。
編輯丨汪乃馨
圖片丨中基協截圖、黑貓投訴平臺截圖、愛情基金小程序截圖、支付寶截圖、視覺中國、壹圖網